Rada by som manželovi uzavrela životné poistenie (teda iba poistenie - NIE + SPORENIE!!!). Môžete mi prosím poradiť, ktoré by bolo pre nás najvhodnejšie? Manžel má 35 rokov (čistý príjem papierovo 540€ inak 770€), ja poberám materskú (ešte 2 roky budem), máme 2 deti (4 a 1 rok), naše mesačné náklady sú cca 770 – 960€. Neviem, čo všetko mám manželovi dať poistiť (trvalé následky úrazu, invalidita , denné odškodné pri pracovnej neschopnosti, ...) a na aké sumy a či poistiť aj deti?? Môžete mi prosím poradiť? Bežným poisťovákom už neverím: (
Vďaka za dôveru, pokúsim sa ju nesklamať.
Najprv treba zistiť výšku poistných súm, až potom vyberať príslušný produkt. Všeobecne je možno zvoliť dvojaký prístup:
Zaistenie na plnú výšku príjmov - v prípade plnenia luxusné, ale samozrejme za drahšie poistné.
Zaistenie na náklady - výrazne lacnejšie, ušetrené prostriedky možno investovať a vytvoriť si potrebné rezervy.
Platí, že pre zabezpečenie mesačného príjmu vo výške 190€ je potreba kapitál (poistná suma) 38 500 € (pri investícii do balansovaného portfólia s ročným výkonom cca 6%).
Pre zabezpečenie príjmu ( či nákladov) je potrebné sa zamerať na štyri oblasti:
- strata zamestnania
- dlhodobá choroba
- trvalá invalidita
- smrť
Ad 1 ) tento prípadný problém rieši držanie likvidné rezervy vo výške troj až dvanásť násobku mesačného príjmu
Ad 2) rovnako ako pri bode jedna; pokiaľ ale nie sú rezervy v patričnej výške, potom poistenie dennej dávky pri práceneschopnosti (najrozumnejšie pomer cena - výkon je plnenie od 29. dňa pracovnej neschopnosti - mesiac sa ešte dá nejako prežiť ...)
Ad 3) je potrebné poistiť, a to na plnú čiastku príjmu - podľa vyššie uvedeného teda pre príjem 770€ mesačne bude poistná suma 154 000€.
Ad 4) rovnako ako v bode tri cca 154 000€.
Toľko k poistným sumám manžela. Ich realizáciu prostredníctvom príslušných produktov treba ešte podrobiť ďalším úvahám: Napr. smrť môže byť poistená z akýchkoľvek príčin (najdrahší variant, ale kryje všetko), alebo iba úrazom (výrazne lacnejšie) alebo iba úrazom v motorovom vozidle (najlacnejšie zo všetkých) - je teda nutné dobre zvažovať, aké krytie sa zvolí. Podobne je to u invalidity (chorôb aj úrazom - iba úrazom / poistná suma - mesačná renta).
U Vás by poistná suma pre smrť mala byť teraz aspoň 38 500€ (z hľadiska rodinných príjmov je teraz Váš príspevok neveľký, ale keby niečo, manžel by sa musel o deti starať sám a to by ho asi čosi stálo); pre prípad invalidity cca 77 000€. Prvé dve položky môžete zanedbať a riešiť až po prípadnom nástupe do zamestnania.
Ak by sme uvažovali zabezpečenie detí, potom snáď iba pre prípad invalidity. Ostatné riziká ako drobné úrazy a pod sú marginálne a príjem deti (snáď?) žiadny nevytvárajú.
Uvedené návrhy berte prosím len ako hrubý náčrt- pre kvalitnú konštrukciu zabezpečenia je vhodné zasadiť ich do úplného rámca osobných financií prostredníctvom finančného plánu, ktorý všetky ciele a aktuálne zdroje prepojí vo vzájomných súvislostiach. Ak si budete priať moju asistenciu pre optimálne riešenie zaistenie či celkového náhľadu na rodinné financie, neváhajte využiť kontaktov na tomto webe.
